Il indique le niveau de rémunération de la banque sur l’argent prêté, on parle d’intérêts. Au-dessus de 3 % dans l’immobilier début 2023, ce taux fixé par les banques varie en fonction de la conjoncture économique. Il était par exemple à moins de 1 % en 2020 mais dépassait les 6 % au début du siècle.
Un crédit peut être souscrit à un taux fixe ou variable selon le contrat souscrit auprès de la banque, même si la deuxième option est moins fréquente. Attention, son calcul n’est pas aussi simple qu’il n’y paraît. Par exemple, si vous empruntez 100 000 euros à 3 %, les intérêts seront supérieurs à 100 000 x 3 %, soit 3 000 euros. L’emprunteur, dans chaque mensualité, paie 3 % d’intérêts sur le capital restant dû et rembourse une partie du capital.
Le coût du crédit dépend notamment de sa durée et du niveau des mensualités.
- Le taux annuel effectif global (TAEG)
Il n’a rien de secret et doit figurer obligatoirement sur votre offre de prêt immobilier. Le taux annuel effectif global (TAEG) est un outil intéressant puisqu’il permet de mesurer le coût global du crédit. Il s’agit ainsi du meilleur outil pour comparer les différentes offres de prêt immobilier.
Comment le calculer ? Il faut en fait prendre en compte l’ensemble des frais liés à l’opération : les assurances, les frais de dossier, les garanties, les commissions ou toute autre dépense en lien avec le crédit.
Fixé par la Banque de France, le taux d’usure correspond au taux maximum légal auquel un prêt peut être accordé. Habituellement ajusté chaque trimestre pour coller à la conjoncture, il est révisé chaque mois depuis février 2023 et jusqu’au mois de juillet, pour s’ajuster plus rapidement à cette hausse subite des crédits immobiliers.
Le taux d’usure a pour objet de protéger les emprunteurs. Il varie en fonction du montant emprunté et de la durée du prêt, et est calculé à partir « des taux effectifs moyens pratiqués par les établissements de crédit augmentés d’un tiers », indique le Ministère de l'Economie.
Lorsque vous contractez un prêt, le TAEG ne doit jamais dépasser le taux d’usure. Si c’est le cas, votre établissement bancaire est hors la loi.
Il s’agit du montant que vous pouvez obtenir auprès d’un établissement bancaire. Il dépend de votre situation, vos revenus notamment, mais aussi des taux d’intérêt en cours au moment de la signature du contrat et de la durée du prêt. En principe, plus les taux augmentent, plus votre capacité d’emprunt diminue. Jouer sur la durée du prêt permet alors de compenser cette baisse. Mais attention : plus le prêt est long, plus il coûtera cher. L’enjeu est donc de trouver le bon équilibre en fonction de vos besoins.
